Да изплатиш кредита си след месеци или дори години напрежение е едно най-сладките чувства – освобождаваш се, въздъхваш, и си мислиш: „Ето, най-после съм чист!“ Но после идва студеният душ – отиваш в банката за нов заем и… отказ. Причината? Лошото ЦКР все още е там, като сянка, която не иска да си тръгне.
В тази първа част ще ти разкажа как работи системата на Централния кредитен регистър (ЦКР), защо дори изплатените кредити не се изтриват веднага, колко време реално остават видими просрочията и какво можеш да направиш, за да изчистиш името си по-бързо.
Какво всъщност е ЦКР
ЦКР е базата данни, поддържана Българската народна банка (БНБ), в която се съхранява кредитната история на всеки човек с кредит, лизинг, кредитна карта или поръчителство. Казано по-просто – това е досието ти пред банковата система.
Всеки месец банките и финансовите институции подават информация към ЦКР за всички свои клиенти – кой колко дължи, плаща ли навреме, има ли просрочия, какви кредити и лимити използва.
Тази информация не е публична, но се споделя между кредиторите. И точно тя решава съдбата ти, когато кандидатстваш за нов заем.
Защо „лошото ЦКР“ е проблем
Когато се казва, че имаш „лошо ЦКР“, това означава, че в регистъра има отбелязани просрочия или необслужени кредити. Дори и да си ги изплатил, тези бележки остават за известно време, за да могат бъдещите кредитори да видят как си се справял с предишните си задължения.
За банките ЦКР е като огледало – не показва само какъв си днес, а какъв си бил. И ако в миналото си имал проблеми, системата не бърза да ги забрави.
Колко време стои информацията в ЦКР
Това е един най-често задаваните въпроси, и отговорът не е толкова прост. Според Наредба №22 на БНБ, информацията за твои задължения се съхранява пет години след тяхното погасяване.
Но тук има важен нюанс:
Ако си закъснявал с вноски, просрочията ще се виждат в системата до пет години след последната актуализация (т.е. след окончателното погасяване).
Ако кредитът е бил преструктуриран, информацията за това също остава пет години.
Ако си бил поръчител по кредит, който е имал проблеми – да, и това се вижда в ЦКР за същия период.
Тоест, дори да си върнал всичко коректно, ако си закъснявал някога, „лошият запис“ няма да изчезне веднага след последното плащане.
Пример реалния живот
Да кажем, че си имал потребителски кредит 10 000 лева, по който си закъснявал няколко месеца, но после си го изплатил напълно през юни 2023 г. В такъв случай:
До юни 2028 г. тази информация ще стои в ЦКР.
След това системата автоматично ще я заличи.
Тоест, имаш петгодишен „изпитателен срок“, в който новите кредитори могат да видят, че си имал проблеми, но си ги решил.
Защо не се изтрива веднага след погасяването
Банките гледат на кредитната история като на доказателство за твоето финансово поведение. Ако всяко просрочие изчезваше веднага след плащане, системата щеше да губи смисъл.
Представи си, че някой взема няколко кредита, спира да плаща, след това ги погасява с нов заем, и веднага изглежда „чист“ – това би било риск за кредиторите.
Затова БНБ изисква тази информация да се пази достатъчно дълго, за да покаже тренд в поведението ти, не само моментно състояние.
Лошото ЦКР не е доживотно
Тук идва добрата новина – лошото ЦКР не е вечно. То не е като черен списък, който никога не можеш да излезеш. След като минат пет години, системата автоматично спира да показва старите просрочия.
Важно е обаче да знаеш, че всяко ново закъснение рестартира този срок. Ако през 2024 г. направиш ново просрочие, старият ти запис 2023 г. няма да има значение, но ще започне нов петгодишен период.
Проверка на кредитната история – първата стъпка
Преди да кандидатстваш за нов кредит, провери как изглеждаш в очите на банките. Това може да стане лесно чрез онлайн заявка на сайта на БНБ.
Процедурата е проста:
Влизаш в страницата на Централния кредитен регистър.
Попълваш заявление и го подписваш с електронен подпис (или го подаваш на хартия).
Получаваш справка с всички твои кредити, кредитни карти и просрочия.
Така ще знаеш дали вече си „изчистен“ или все още има следи стари задължения.
Влияе ли пълното погасяване на оценката ти
Да, и то значително. Макар че просрочията остават видими, банките гледат много различно на човек, който е имал трудности, но е върнал всичко, спрямо такъв, който е изчезнал без да плати.
Някои дори имат вътрешни алгоритми, които смекчават оценката след определено време на коректно поведение. Ако две години подред нямаш нови проблеми, шансът да получиш кредит отново се повишава.
Митове около лошото ЦКР
Нека развенчаем няколко често срещани заблуди:
Мит 1: Мога да изтрия лошото си ЦКР, ако платя на някого.
– Не, не можеш. Само БНБ управлява регистъра и данните се подават единствено банките.
Мит 2: Кредиторът може да изтрие стария запис по молба.
– Не. Той може само да подаде корекция, ако има грешка, но не може да „почисти“ историята.
Мит 3: Лошото ЦКР важи за цял живот.
– Не, след пет години записите отпадат автоматично.
Влияние върху бъдещи кредити
Дори когато лошото ЦКР още стои, някои институции може да направят изключение. Например:
ако имаш стабилна работа и доказан доход;
ако кредитът, по който си закъснявал, е бил малък;
ако оттогава нямаш нови просрочия.
Небанковите компании, особено тези за бързи кредити, често гледат по-гъвкаво на подобни случаи. Те разчитат на текущото ти финансово състояние, а не само на миналото.
Финал на първата част
Да, лошото ЦКР стои цели пет години след изплащането на кредита, и не можеш да го изтриеш с магическа пръчка. Но това не значи, че си обречен.
Втората част ще ти покаже как можеш активно да подобриш кредитната си репутация, как да използваш времето до изтичането на записа, и какви алтернативи имаш, ако все пак ти трябва нов заем през този период.
Колко време стои лошото ЦКР след изплащане на кредита? – Част 2
В първата част изяснихме, че след като изплатиш кредита си, „лошото ЦКР“ не изчезва веднага като с магия – системата на БНБ пази данните за още пет години. Но пет години са дълго време, особено ако ти трябват нови пари сега. Добрата новина е, че не си безсилен – можеш да подобриш профила си, дори преди старите просрочия да изтекат напълно. В тази част ще ти покажа как да го направиш умно, без трикове и „вратички“, които после само усложняват нещата.
Как да подобриш кредитната си история, докато лошото ЦКР все още стои
Първо – не можеш да изтриеш старите записи, но можеш да надградиш върху тях с положителни сигнали. За банките кредитното поведение е като дългосрочна оценка – колкото повече време си коректен след проблемен период, толкова по-малко значение има миналото ти.
Ето няколко практически начина:
1. Изгради нова положителна история
Вместо да чакаш пет години с ръце в джобовете, можеш да създадеш нови, добри данни в ЦКР. Това става, когато имаш активен кредит, който обслужваш без закъснения.
Дори и малък заем няколкостотин лева, изплащан редовно, може да промени цялостната ти картина в системата.
Небанковите институции често отпускат такива суми дори при лошо ЦКР, точно защото искат да дадат втори шанс.
2. Използвай кредитна карта с малък лимит
Това е един най-ефективните методи за „възстановяване на доверие“. Ако получиш карта с лимит 300–500 лева и всеки месец я погасяваш навреме, след няколко месеца вече ще изглеждаш като човек с ново поведение.
Много банки и финтех компании като Revolut или Monese предоставят такива карти, дори без да гледат българското ЦКР. Така можеш да трупаш положителна история, докато старата постепенно губи тежест.
3. Поддържай стабилни доходи
Да, това звучи очевидно, но за банките е ключово. Кредиторите не обичат риска, а стабилният доход е знак за сигурност. Дори ако заплатата ти не е висока, постоянството е по-важно размера.
Ако получаваш редовни преводи по сметка, особено в същата банка, тя може да направи изключение и да ти предложи нов кредит, въпреки старото ЦКР.
4. Не допускай нови закъснения
Може да изглежда дребно, но дори едно пропуснато плащане по телефон, лизинг или карта може да влоши всичко отново. ЦКР не прощава повторения.
Използвай автоматични плащания, напомняния в телефона или мобилно банкиране – целта е да не пропускаш нито една вноска, дори случайно.
5. Провери дали няма грешка в ЦКР
Да, случва се. Банки и фирми понякога подават информация със закъснение или не я актуализират навреме. Това може да изглежда така, сякаш все още имаш активен дълг, въпреки че си го платил.
Можеш да подадеш официално искане за корекция до кредитора. Ако не реагира, БНБ има механизъм за сигнализиране, но първо винаги се обръщай към институцията, която е подала грешната информация.
Възможно ли е нов кредит при лошо ЦКР
Да, възможно е, макар и трудно. Банковият сектор е предпазлив, но небанковите компании са по-гъвкави. Те разчитат на други фактори, освен кредитната история – например сегашните ти доходи, имотното ти състояние или дори дали имаш поръчител.
1. Небанкови фирми
Такива фирми често предлагат заеми срещу по-висока лихва, но и без изискване за перфектно ЦКР. При тях рискът е по-голям, но за теб това може да е шанс да покажеш, че си се променил.
2. Кредити срещу обезпечение
Ако имаш имот, кола или друг актив, можеш да го използваш като гаранция. Това намалява риска за кредитора и увеличава шансовете ти за одобрение.
3. Обединяване на кредити
Ако имаш няколко задължения, обединяването им в един заем може да е спасение. Така месечната вноска става по-ниска, а просрочията спират да растат.
Как банките виждат лошото ЦКР
Тук има един интересен детайл, който малко хора знаят – всяка банка интерпретира ЦКР по свой начин.
БНБ подава данните, но оценката на риска е вътрешна.
Една банка може да те отхвърли, а друга – да ти даде шанс. Някои имат по-тежки критерии (особено при ипотечни кредити), докато други гледат по-гъвкаво на малки просрочия отпреди няколко години.
Може ли да се „ускори“ заличаването на лошото ЦКР
Официално – не. БНБ не позволява „изтриване“ или „скъсяване“ на периода пет години. Но има начин ефектът му да се неутрализира по-бързо.
Ако две години след изплащането си изряден по всички текущи задължения, кредиторите вече не гледат старите записи като заплаха, а по-скоро като стара грешка. Така дори при видим лош запис в системата, можеш да получиш одобрение.
Как да използваш времето си умно
Вместо да чакаш пет години с досада, използвай този период като финансово рестартиране.
Изгради стабилен навик да спестяваш.
Плащай всички сметки навреме – това се отразява на общия ти профил.
Не кандидатствай за прекалено много кредити наведнъж – всяко запитване също се вижда.
Когато петгодишният срок изтече, ще си не само „чист“ по документи, но и много по-подготвен финансово.
Какво става след като изтече срокът
След като минат пет години, информацията за стария кредит се премахва автоматично ЦКР. Това означава, че:
просрочията вече не се виждат;
рейтингът ти започва на чисто;
банките те оценяват само по текущото ти поведение.
Но не забравяй: ако имаш други кредити, които още се изплащат, те ще останат видими – само старите просрочия отпадат.
Истински пример
Петър имал кредит 15 000 лева, по който закъснявал шест месеца. Изплатил го изцяло през май 2021 г. В ЦКР информацията за просрочието ще се пази до май 2026 г.
През 2024 г. обаче той кандидатства за кредитна карта в небанкова институция и я получава. Използва я отговорно, без закъснения. След една година кредитният му профил вече изглежда значително по-добре и получава предложение и банка.
Моралът е прост – не чакай, действай проактивно. Старите грешки не могат да се изтрият, но могат да се „избледнеят“ с ново добро поведение.
Чести въпроси
Колко често се обновява информацията в ЦКР?
– Всеки месец. Ако си платил кредит, промяната ще се отрази следващия отчетен период.
Ако имам запор или съдебен дълг заради кредит, ще се вижда ли?
– Да, докато не бъде закрит официално институцията, която го е подала.
Какво да направя, ако банката не е подала, че съм изплатил кредита?
– Свържи се с нея писмено и поиска актуализация. Ако не го направи в разумен срок, можеш да подадеш жалба до БНБ.
Заключение
Лошото ЦКР е като белег – не можеш да го махнеш веднага, но можеш да го направиш почти незабележим. Петте години, през които системата пази информацията, не са присъда, а време да докажеш, че си си взел поука.
Изплащай новите си кредити коректно, не трупай излишни дългове, и не се страхувай да проверяваш статуса си. Ако днес започнеш да изграждаш нова финансова дисциплина, утре ще можеш спокойно да кажеш:
„Да, имах лошо ЦКР – но вече не ме определя.“