Кредитната история е нещо като кредитен паспорт. Има хора, които го носят чист и изгладен. А има и такива, при които той е смачкан, надраскан и с петна просрочия, запори и други финансови „инциденти“.
А когато попаднеш във втората група и спешно ти трябват пари – какво правиш?
Тогава започваш да търсиш не просто кредит, а бърз кредит с лошо ЦКР. Звучи като мисия невъзможна? Не съвсем.
Тази статия ще ти покаже, че макар задачата да е трудна, не е непостижима. Има решение – само трябва да знаеш къде да го потърсиш.
Какво точно значи „лошо ЦКР“?
ЦКР е съкращение Централен кредитен регистър – база данни, поддържана БНБ, която съдържа цялата информация за задълженията ти към банки и кредитни институции.
Това включва:
-
всички кредити, които си теглил
-
вноските, които си направил
-
дали си закъснявал с плащания
-
дали имаш активни задължения
-
дори дали си бил гарант на някой друг
Ако си имал просрочия, дори и да си ги изплатил, това не изчезва веднага. Остава записано поне 5 години след приключване на кредита.
А с няколко такива отметки, кредиторите вече те виждат като „рисков клиент“. Дори и да си изряден в момента, миналото тежи.
Какво е „бърз кредит“ и защо хората го търсят?
Бързите кредити са:
-
с минимална документация
-
често без нужда трудов договор
-
одобряват се в рамките на часове
-
парите се превеждат по банкова сметка или се дават в брой
-
кандидатства се онлайн или по телефон
Точно заради тези си характеристики, те са предпочитани хора, които нямат достъп до банково кредитиране – включително и такива с влошено ЦКР.
Бързият кредит често е единствената налична алтернатива, когато трябва да се покрие спешен разход – наем, здравна ситуация, ремонт или неотложна сметка.
Но какво се случва, когато ЦКР-то е лошо?
Тогава настъпва реалният проблем. Повечето кредитни институции имат софтуер, който автоматично проверява кредитната история. И когато системата види просрочия, запори или множество кредити – автоматично изкарва негативен резултат.
Да, дори и:
-
ако в момента имаш редовен доход
-
ако си изплатил всичко
-
ако имаш нужда малка сума за кратък срок
Системата не пита „Какво се е случило?“ – тя просто казва „Не“.
Възможно ли е все пак да получиш бърз кредит с лошо ЦКР?
Да, възможно е.
Има няколко начина, по които хора с влошена кредитна история все пак получават финансиране, дори без помощ банки. Ето кои са най-разпространените подходи:
1. Кредит чрез посредници, които работят с много фирми
В България вече има платформи и посредници, които разпращат заявката ти до десетки различни кредитори. Всеки тях има различна политика, а някои са по-гъвкави по отношение на ЦКР.
Това значително повишава шанса ти, защото:
-
увеличаваш вероятността поне една компания да направи оферта
-
не обикаляш 15 различни сайта
-
получаваш отговори по-бързо
Така, дори ако 28 30 те откажат, все пак можеш да получиш финансиране останалите две.
2. Заявка с обезпечение или залог
Ако имаш какво да заложиш – автомобил, техника, злато или дори недвижим имот, можеш да получиш кредит срещу обезпечение.
Този тип кредитори са по-снизходителни към ЦКР, защото имат някаква сигурност.
Разбира се, рискът е по-голям – защото при просрочие можеш да загубиш заложения актив. Но ако знаеш, че ще върнеш парите навреме, това е легитимен и реалистичен начин да получиш бърз заем, въпреки кредитната си история.
3. Кредит чрез поръчител
Друг вариант, макар и не толкова популярен, е да представиш поръчител с добра кредитна история.
Някои компании одобряват заявки с лошо ЦКР, ако има друг човек, който гарантира за теб.
Това обаче е чувствителна тема – не всеки има приятел, готов да поеме този риск. И все пак, ако разполагаш с такъв човек, шансовете ти нарастват значително.
4. Кредит при доказан доход
Някои компании гледат не толкова какво е било в миналото, а какво е сега. Ако работиш на трудов договор (или дори без, но с доказуем доход), има шанс да получиш оферта, въпреки влошено ЦКР.
Това важи особено при суми до 2000 лв и срок до 12 месеца.
Там кредиторите поемат малко по-голям риск, но гледат и текущата ти стабилност.
5. Кредит фирми, които НЕ правят проверка в ЦКР
Да, такива фирми все още съществуват. Те обикновено работят с малки суми, висока лихва и кратък срок.
Нямат нужда официален трудов договор, но не са задължени да правят справка в ЦКР.
Недостатък? Лихвата е висока.
Предимство? Получаваш шанс, когато никой друг не ти дава.
Какво да направиш, за да увеличиш шанса си за одобрение?
1. Подготви документи предварително
Дори при бързи кредити, където се обещава „без документи“, повечето фирми ще искат поне:
-
Снимка на лична карта (двете страни)
-
IBAN по лична сметка
-
Телефон за връзка и имейл
-
Попълнена форма с адрес, доход и месечни задължения
Ако кандидатстваш онлайн – хубаво е да направиш всичко мобилно устройство с добра камера, за да не се бави процесът.
2. Отговаряй на обаждания и съобщения
След като подадеш заявката, почти сигурно е, че ще получиш обаждане кредитния консултант, за да потвърдиш данните си и да уточните условията.
Ако не отговориш – заявката ти може да бъде затворена автоматично.
Също така, имай предвид, че някои кредитори изпращат условия по имейл или SMS. Провери дали не са в „Спам“ папката.
3. Бъди честен за задълженията си
Да скриеш просрочията си няма смисъл – ЦКР така или иначе ги показва. Но когато сам ги заявиш и обясниш защо са се появили, това създава впечатление за осъзнатост.
А това може да наклони везните в твоя полза – особено ако си предприел действия за стабилизиране (като рефинансиране, обединяване и т.н.).
Какво да НЕ правиш, ако търсиш бърз кредит с лошо ЦКР?
1. Не подавай заявки едновременно навсякъде
Може да си мислиш, че увеличаваш шансовете си, но истината е друга – всяка заявка се записва.
Ако за един ден направиш 10 заявки в различни фирми, това сигнализира паника и финансово отчаяние.
Много кредитори ще го изтълкуват като риск.
По-добре използвай платформа, която изпраща заявката централизирано, без всяка отделна компания да вижда, че си кандидатствал и при конкурентите ѝ.
2. Не взимай повече, отколкото можеш да върнеш
Ако знаеш, че можеш да връщаш максимум 300 лв на месец, не тегли заем със вноска 420 лв. Това ще те вкара в ново просрочие, а то още повече ще влоши кредитното ти досие.
Вместо това, ако ти предложат по-голяма сума – вземи само колкото ти е реално нужно.
3. Не пропускай да прочетеш договора
Да, знаем, че всичко е спешно. Но договорът не е просто формалност.
Провери:
-
Годишния процент на разходите (ГПР)
-
Таксите при закъснение
-
Условията за предсрочно погасяване
-
Допълнителни такси – административни, за превод и др.
Някои кредитори пишат дребния шрифт много умело. Не оставяй това да те изненада по-късно.
Реални истории: хора, които се справят
Много хората, които търсят бърз кредит с лошо ЦКР, мислят, че са единствените в това положение. Истината е, че това е масов проблем.
Ето няколко типични примера:
-
Милена, 34 г., имала просрочие 3 месеца преди 4 години, защото била в майчинство. В момента работи, но банката я отрязала. Получава кредит частна фирма с доказан доход и вече е напът да изчисти историята си.
-
Стоян, 41 г., с три активни бързи кредита, които погасява навреме. Отказват му за обединение в банка заради стари просрочия. Получава оферта чрез посредник, който му осигурява заем за обединение срещу залог на автомобил.
-
Невена, 29 г., работи на граждански договор. Взема кредит фирма, която не изисква проверка в ЦКР, изплаща го за 4 месеца и успява да подобри шансовете си за следващо финансиране.
Какво следва, ако получиш одобрение?
-
Потвърди офертата по телефона или онлайн
-
Прегледай договора внимателно
-
Подпиши с код или дигитален подпис
-
Получи парите – по банков път или на ръка
-
Сложи си напомняне за датата на всяка вноска
-
Погаси редовно – и това ще се отрази добре в досието ти
Заключение: Лошото ЦКР не е краят на историята
Да имаш просрочия, запори или лоша кредитна история не те прави нежелан клиент завинаги. Просто изисква повече търпение, внимание и правилен подход.
А бързите кредити с лошо ЦКР са възможни – ако ги търсиш на правилното място и с ясна представа какво можеш да понесеш.
Важно е не само да получиш парите, а да се справиш с отговорността, която идва с тях. Така ще започнеш бавно, но сигурно да градиш по-добро кредитно бъдеще – стъпка по стъпка.